Το Μαξίμου για τα «Μη εξυπηρετούμενα δάνεια»

·         «Στις 11 Μαΐου δώθηκε για τέταρτη φορά παράταση στο καθεστώς που εξαιρεί από την πώληση σε μη τραπεζικά ιδρύματα συγκεκριμένων κατηγοριών «κόκκινων δανείων». Έως τις 15 Ιουνίου απαγορεύεται η πώληση δανείων με υποθήκη ή προσημείωση πρώτης κατοικίας, δανείων με εγγυήσεις του Ελληνικού Δημοσίου καθώς και δανείων μικρομεσαίων επιχειρήσεων (τζίρος μικρότερος των 50εκ.€ και μέχρι 250 εργαζόμενους). Η παράταση δόθηκε μέχρι να θεσπιστεί το κατάλληλο θεσμικό πλαίσιο, κάτι που θα γίνει μέσα στις επόμενες ημέρες.

·         Η συμφωνία που πετύχαμε προστατεύει την  πώλησή σε funds, για το 94% του συνόλου των κόκκινων δανείων πρώτης κατοικίας με αντικειμενική αξία έως 140.000 ευρώ. Η εξαίρεση από την πώληση σε funds θα ισχύσει για μεταβατική περίοδο 18 μηνών, θα αφορά δάνεια που συνδέονται με την πρώτη κατοικία ανεξαρτήτως κατηγορίας, δηλαδή όχι μόνο τα στεγαστικά δάνεια αλλά και τα καταναλωτικά δάνεια, τα επισκευαστικά, τα δάνεια ελεύθερων επαγγελματιών.

·         Ακόμα, σε ότι αφορά τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια που δεν εμπίπτουν στην προηγούμενη κατηγορία, πετύχαμε πριν τη μεταβίβαση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι τράπεζες να πρέπει –ως αναγκαία προϋπόθεση- να έχουν κάνει πρόσφατη εμπεριστατωμένη και ουσιαστική πρόταση ρύθμισης στους δανειολήπτες, ενώ οφείλουν να επιδεικνύουν αυξημένη ευαισθησία για τις ευπαθείς ομάδες και την προστασία του Καταναλωτή. Κάθε νέος εκδοχέας απαιτήσεων οφείλει να εκκινεί εκ νέου τη Διαδικασία Επίλυσης Απαιτήσεων (ΔΕΚ) του Κώδικα Δεοντολογίας με τις πρόνοιες που αυτή έχει.

·         Με την τροποποίηση του ν. Κατσέλη για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά την ένταξη στις προστατευτικές ρυθμίσεις του νόμου για περίπου το 65% των δανειοληπτών. Μάλιστα για τις πιο αδύναμες οικονομικά περιπτώσεις προβλέπεται η ενίσχυση τους από το Δημόσιο ώστε να μπορούν να ανταποκριθούν στις δόσεις. Ακόμα και στην περίπτωση μεταβίβασης του δανείου σε μη-τραπεζική εταιρεία, η προστασία παραμένει.

·         Δεν θα μεταβιβαστούν σε μη πιστωτικά ιδρύματα δάνεια με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου. Εξαιρούνται του Νόμου.  

Πλαίσιο προστασίας για τα δάνεια που θα μεταβιβαστούν

·         Πετύχαμε να μην υπάρξει καμία ουσιαστική διαφορά, καθώς το πλαίσιο προστασίας είναι το ίδιο με αυτό που ισχύει για τις τράπεζες, ενώ δεν θα μπορούν σε καμία περίπτωση να επιδεινώνονται οι όροι του δανείου. Υπό διαπραγμάτευση η ειδική πρόνοια για τις τραπεζικές συμβάσεις με κυμαινόμενο  επιτόκιο στα πράσινα δάνεια.

·         Οι μη τραπεζικές εταιρείες στις οποίες θα μπορούν να μεταβιβάζονται δάνεια θα λειτουργούν εντός αυστηρού ρυθμιστικού πλαισίου. Υποχρεώνονται να χρησιμοποιούν εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων με έδρα την Ελλάδα, να αδειοδοτούνται και να εποπτεύονται από την ΤτΕ. Στόχος είναι να υπάρχει διαφάνεια στην ταυτότητα των μετόχων, υποβολή των βασικών αρχών της στρατηγικής τους, του επιχειρησιακού πλάνου και της μεθοδολογίας διεκδίκησης των δανείων (με έμφαση στην αναδιάρθρωση) κ.ά. Επιτροπή των αρμόδιων υπουργείων θα γνωμοδοτεί επί των αιτήσεων αδειοδότησης και το μητρώο των αδειοδοτούμενων θα δημοσιεύεται στο site της ΤτΕ. Σε περίπτωση παραβίασης των αυστηρών όρων που τίθενται η ΤτΕ αφαιρει την άδεια από τις εν λόγω εταιρείες.

·         Όλοι οι κανόνες προστασίας καταναλωτή, ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης για τον καθορισμό των δόσεων με βάση την πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής, ο αναμορφωμένος νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (νόμος Κατσέλη) κ.λπ. οι οποίοι ισχύουν για τις τράπεζες, θα ισχύουν και για αυτές τις εταιρείες.

·         Μέχρι τα τέλη Ιουνίου θα υπάρξει βελτίωση του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών για να αντιμετωπιστούν κενά και αδυναμίες, ώστε να καταστεί προσιτός και λειτουργικός, στην κατεύθυνση της ενίσχυσης της προστασίας που προσφέρει σε όσους έχουν πραγματική ανάγκη.

·         Τα μη πιστωτικά ιδρύματα που θα αποκτήσουν δάνεια θα είναι ΑΕ που θα εδρεύουν στην Ελλάδα ή που θα έχουν έδρα στον Ευρωπαϊκό Οικονομικό Χώρο, με αποδεκτό νομικό τύπο από την ευρωπαϊκή Οδηγία 2013/36 ΕΕ. Δεν θα έχουν έδρα:

o   Που να βρίσκεται  σε κράτος που έχει προνομιακό φορολογικό καθεστώς

o   σε μη συνεργάσιμο κράτος

·         Όλα τα παραπάνω συνθέτουν ένα πρωτοφανές θεσμικό πλαίσιο, που συμπυκνώνει τις πρόνοιες Ευρωπαϊκών συστημάτων. Αποτελεί απόσταγμα της μελέτης και διαβούλευσης επί των αστοχιών σε εφαρμοσμένες Ευρωπαϊκές περιπτώσεις, όπου πρόσφατα εκδηλώθηκαν συσσωρευμένα προβλήματα από τις πρακτικές των μη τραπεζικών ιδρυμάτων (πχ Ιρλανδία).

Θεσμοί υποστήριξης 

·         Δημιουργούμε ένα ευρύ Δίκτυο Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών με 30 κέντρα σε όλη τη χώρα. Η ενημέρωση και νομική/οικονομική συμβουλευτική υποστήριξη των δανειοληπτών (νοικοκυριών, επαγγελματιών και μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων) για ζητήματα χρεών και γενικότερα χρηματοοικονομικής διαχείρισης αποτελεί ιδιαίτερα σημαντική υπηρεσία για τους ασθενέστερους, που συνήθως έχουν ελλιπή ενημέρωση, και μέσα εκπροσώπησης και αδυναμία πρόσβασης σε εξειδικευμένες υπηρεσίες. Κατά συνέπεια ο συγκεκριμένος πυλώνας της στρατηγικής στο χρηματοοικονομικό σύστημα αποτελεί και εργαλείο άσκησης κοινωνικής πολιτικής.

·         Ενεργοποιείται το επάγγελμα των διαχειριστών αφερρεγυότητας, κάτω από ένα αυστηρό πλαίσιο λειτουργίας, που θα συνδράμουν και θα  μεσολαβούν στην αντιμετώπιση των προβλημάτων υπερχρέωσης.

·         Συστήνουμε Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, που θα επεξεργάζεται τα δεδομένα και θα προτείνει βελτιωτικές παρεμβάσεις προς το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το οποίο επανενεργοποιείται με ουσιαστικές αρμοδιότητες. Η Ειδική Γραμματεία θα κινείται στην κατεύθυνση της εξυπηρέτησης των συμφερόντων του δανειολήπτη καθότι:

o    θα μεριμνά για την ομαλή λειτουργία του δικτύου ενημέρωσης και υποστήριξης δανειοληπτών και συντονίζει τη λειτουργία των Κέντρων Ενημέρωσης – Υποστήριξης Δανειοληπτών.

o   θα συντονίζει το έργο των εμπλεκόμενων κρατικών φορέων και υπηρεσιών, όπως τα συναρμόδια Υπουργεία και η Ανεξάρτητη Αρχή «Συνήγορος του Καναναλωτή» και θα συμμετέχει στα αρμόδια όργανα της Ευρωπαϊκής Ένωσης για κάθε ζήτημα που αφορά στη διαχείριση των θεμάτων αρμοδιότητάς της.

o   θα αναπτύξει και θα διαχειρίζεται ένα ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το οποίο περιλαμβάνει όλα τα αναγκαία στοιχεία για την υποβολή αιτημάτων, τον προγραμματισμό και την επεξεργασία τους

o   θα σχεδιάζει προγράμματα πληροφόρησης και ευαισθητοποίησης των ενδιαφερόμενων φορέων και του κοινού για θέματα αρμοδιότητάς της και προώθησης των συμμετοχικών διαδικασιών

·         Δημιουργούμε Αρχή για την διαπίστευση της πιστοληπτικής ικανότητας του κάθε πολίτη. Η  Αρχή θα συλλέγει όλες τις πληροφορίες αναφορικά με τις οφειλές των φυσικών προσώπων σε Δημόσιο, Ταμεία, εντός ενός αυστηρού πλαισίου προστασίας των προσωπικών δεδομένων.

Αναδιάρθρωση επιχειρηματικών δανείων

·         Επιδιώκουμε την δημιουργία κατάλληλου πλαισίου εξωδικαστικών συμβιβασμών για υπερχρεωμένες μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις, που θα αντιμετωπίζει συνολικά τα χρέη προς τράπεζες, Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία, εξασφαλίζοντας παράλληλα την ίση και δίκαιη μεταχείριση μικρών και μεγάλων οφειλετών. Η κυβέρνηση θα εγγυηθεί για τις βασικές αρχές του ελέγχου βιωσιμότητας και για τα εργαλεία αναδιάρθρωσης, με γνώμονα την εξυγίανση των επιχειρήσεων και την αξιοπρεπή διαβίωση των ελεύθερων επαγγελματιών.

·         Ο μηχανισμός αναδιάρθρωσης θα είναι τέτοιος ώστε να αποκλείει τους strategic defaulters  και θα επικεντρώνεται στη διάσωση κατά τα άλλα υγιών επιχειρήσεων.

·         Οι ρυθμίσεις του νόμου Δένδια λήγουν στις  5/6/16 (ή ως τις αρχές Ιουνίου) και αφορούν μικρές επιχειρήσεις με τζίρο έως 2,5 εκατ. ευρώ.  Η πρακτική εφαρμογή του έχει δείξει ότι μια συμφωνία γενναίου κουρέματος μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών είναι δύσκολο να επιτευχθεί. Το Υπουργείο εξετάζει την τροποποίηση και παράταση του νόμου προκειμένου να διευκολυνθούν οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις και να ρυθμίσουν τα χρέη τους».